Question 1

¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?

Accepted Answer

La cuota mensual se calcula con la fórmula francesa estándar: C = P × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1), donde P es el capital prestado, i es el tipo de interés mensual (anual/12) y n son los meses totales. El resultado es una cuota constante durante toda la vida del préstamo. Al principio pagas más intereses; al final, más capital.

Question 2

¿Qué diferencia hay entre hipoteca fija y variable?

Accepted Answer

Hipoteca fija: el tipo de interés no cambia en toda la vida del préstamo. Mayor seguridad, cuota previsible, pero tipo inicial más alto. Hipoteca variable: el tipo se revisa cada 6 o 12 meses según el Euríbor + diferencial del banco. Pagas menos cuando el Euríbor baja, más cuando sube. Hipoteca mixta: fija los primeros 3-10 años, variable el resto.

Question 3

¿El simulador incluye el seguro de hogar y otros gastos?

Accepted Answer

No. Muestra solo la cuota de hipoteca pura (capital + intereses). A esa cuota tendrás que sumar: seguro de hogar (300-500€/año), seguro de vida si lo exige el banco (200-400€/año), comisión de apertura (0-1% del capital), gastos de formalización, tasación (200-400€), notaría, registro y gestoría. En total, los gastos de compra suman ~10% del precio de la vivienda.

Question 4

¿Cuál es el tipo de interés típico en 2026?

Accepted Answer

Orientativo (consulta siempre con tu banco): hipoteca fija a 25-30 años suele estar entre 2,5% y 4,5% TAE. Hipoteca variable: Euríbor + diferencial del 0,6% al 1,2% (el Euríbor suele situarse entre 2% y 4% en momentos normales). Los tipos varían según tu perfil: ingresos estables, sin deudas, entrada alta y contratación de vinculaciones pueden bajar el tipo 0,3-0,5%.

Question 5

¿Qué porcentaje me financia el banco habitualmente?

Accepted Answer

En España lo normal es que el banco preste el 80% del menor entre precio de compra y tasación (para primera vivienda habitual). Necesitas ahorrar: 20% de entrada + ~10% de gastos = ~30% del precio. Para segunda vivienda o inversión, el banco suele prestar solo el 60-70%, así que necesitas más capital propio.

Question 6

¿Amortizar anticipadamente merece la pena?

Accepted Answer

Depende. Si tu tipo es más alto que lo que obtendrías invirtiendo, SÍ amortizar. Si es más bajo (ej: fija al 2,5% vs bolsa al 7%), matemáticamente invertir da más. Pero amortizar ofrece rentabilidad libre de riesgo y tranquilidad psicológica. Nuestra calculadora de amortizar vs invertir te lo resuelve con tus números.

Question 7

¿La entrada siempre debe ser del 20%?

Accepted Answer

No siempre. Es un estándar porque el banco financia hasta el 80%, pero si puedes poner más reduces el capital prestado (y por tanto los intereses totales). Si solo puedes poner menos del 20%, hay hipotecas 90% o 100% pero son más difíciles de conseguir y suelen tener tipos más altos.

Question 8

¿Qué pasa si cambio el plazo de 30 a 20 años?

Accepted Answer

La cuota mensual sube (pagas más cada mes), pero el total de intereses baja muchísimo. Ejemplo: hipoteca de 160.000€ al 3,5% a 30 años = cuota 718€, intereses totales 98.700€. La misma a 20 años = cuota 927€, intereses 62.500€. Si puedes asumir la cuota, acortar el plazo te ahorra ~36.000€ en intereses.

Question 9

¿Puedo modificar la hipoteca después de firmarla?

Accepted Answer

Sí, con costes. Novación (cambiar condiciones con tu banco): suele costar 0-0,5% del capital pendiente. Subrogación (moverla a otro banco con mejores condiciones): el banco antiguo cobra hasta un 0,5% de comisión de cancelación y el nuevo paga otros gastos. Amortizaciones parciales: gratis o con comisión máxima del 0,15-0,25% según ley.

Question 10

¿Qué ratio de endeudamiento es saludable?

Accepted Answer

La cuota mensual de tu hipoteca no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos. Si ganas 2.500€ netos/mes, cuota máxima recomendable: 875€. Si superas ese ratio, eres vulnerable a cualquier imprevisto (paro, enfermedad, subida del Euríbor si es variable). Si la calculadora te da una cuota por encima de ese límite, replantea: más entrada, vivienda más barata o plazo más largo.

Question 11

¿Cómo afecta el Euríbor a una hipoteca variable?

Accepted Answer

En una hipoteca variable, tu tipo = Euríbor + diferencial (fijo, pactado al firmar). Ejemplo: si el Euríbor está al 3% y tu diferencial es 0,75%, pagas al 3,75%. El banco revisa el tipo cada 6 o 12 meses. Si el Euríbor sube al 4,5%, tu cuota sube. Si baja al 1%, baja. El diferencial NUNCA cambia — por eso es tan importante negociarlo bajo al principio.

Question 12

¿Conviene ir al banco con datos calculados o dejar que él los haga?

Accepted Answer

Ir con datos claros te da ventaja: sabes qué cuota puedes asumir, qué tipo es aceptable y cuánto vas a pagar en intereses totales. Evitas que el banco te venda condiciones sub-óptimas aprovechando que no las entiendes. Úsala antes de ir, y compara al menos 3 ofertas de bancos diferentes antes de firmar.

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